Ältere Ratenkredite kosten oft deutlich mehr, als heutzutage dafür anfallen würde. Ein Blick auf den Biallo-Index für Ratenkredite zeigt: Lag der Zins vor drei Jahren noch bei 8,36 Prozent im Mittel, sind es heute 6,46 Prozent. Vor 48 Monaten waren es sogar 9,24 Prozent.
Lang laufende Verträge sehen dabei Zinsen vor, die im ungünstigsten Fall bei zwölf Prozent bis 15 Prozent liegen. Eine Umschuldung zu den heutigen Top-Anbietern kann da eine satte Ersparnis bringen. Lösen Sie einen Kredit mit einer Restschuld von 15.000 Euro und einem Zins von zwölf Prozent ab, der noch zwei Jahre läuft, können Sie im besten Fall bei der C&A-Bank einen Effektiv-Zins von 4,69 Prozent ergattern: Das entspricht einer Zinsbelastung von 727,92 Euro. Beim Zwölf-Prozenter wären es mehr als 1.800 Euro, die für die Zinsen fällig werden – ein Wechsel spart so über 1.000 Euro.
Mehr als 1.000 Euro sparen
Aber selbst bei einem geringeren Ausgangszins lässt sich sparen. Haben Sie einen laufenden Kredit mit einem Effektivzins von acht Prozent, kostet der Kredit in den kommenden zwei Jahren 1.236,03 Euro. Die C&A Bank will wieder nur 4,69 Prozent haben – sparen können Sie so immerhin noch über 500 Euro an Zinsen. Und selbst, wenn die Bank für Sie nicht infrage kommt: Die Top-Anbieter verlangen allesamt weniger als sechs Prozent Zinsen, so dass immer noch mindestens eine Ersparnis von 300 Euro möglich ist.
Umschuldung senkt die Belastung – und die Zinsen
Oft wird eine Umschuldung eines teuren Altkredits aber auch ins Auge gefasst, weil die monatlichen Raten den Kreditnehmer überfordern. Hier hilft eine Umschuldung, die durch einen günstigeren Zins und eine längere Laufzeit die Raten senkt und trotzdem noch Zinsen sparen hilft. Ein Beispiel: Der Kreditvertrag hat eine Restschuld von 15.000 Euro und läuft bei acht Prozent Zins noch zwei Jahre. Die monatliche Rate liegt bei 676,50 Euro, insgesamt werden über die zwei Jahre 1.236 Euro Zinsen fällig. Eine Umschuldung zur C&A-Bank streckt den Kredit auf 36 Monate, die Zinsen liegen bei 4,99 Prozent, die monatliche Rate sinkt auf 448,75 Euro. Trotz der Entlastung werden über die drei Jahre nur 1.155 Euro Zinsen fällig – eine, wenn auch geringe, Ersparnis von 81 Euro.
Umschulden – was tun?
Haben Sie ein günstigeres Angebot, beantragen Sie den Kredit online – geben Sie als Verwendungszweck immer Kreditumschuldung an, damit das neue Kreditinstitut weiß, dass der alte und in den Schufa-Unterlagen vermerkte Kredit abgelöst werden soll und Sie nicht einen zusätzlichen Kredit aufnehmen wollen.
Altkredit loswerden
Wenn Sie einen bestehenden Kredit ablösen wollen, kann Ihre bisherige Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die 2010 in Kraft getretene EU-Verbraucherkreditrichtlinie begrenzt diese Vorfälligkeitsentschädigung bei Darlehen, die seit dem 11.6.2010 abgeschlossen wurden, auf ein Prozent der Restschuld – läuft der Vertrag nur noch weniger als ein Jahr, sind es maximal 0,5 Prozent. Begrenzt ist die Höhe der Entschädigung dabei auf die bis zum Ende der Vertragslaufzeit maximal fälligen Zinsen. Im Beispiel der 15.000 Euro dürften bei zwei Jahren Restlaufzeit also maximal 150 Euro Vorfälligkeitsentschädigung gefordert werden. Demgegenüber steht aber, wie gezeigt, ein Zinsvorteil von mindestens 300 Euro bis über 1.000 Euro – die fällige Vorfälligkeitsentschädigung macht die Umschuldung also nicht unattraktiv. Dazu kommt, dass viele Banken heute gänzlich auf eine Vorfälligkeitsentschädigung verzichten. Bei Altverträgen war eine Kündigung übrigens ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich, wenn der Vertrag bereits mehr als sechs Monate lief und die Kündigungsfrist von drei Monaten eingehalten wurde.
Bearbeitungsgebühren werden nicht erstattet
Ärgerlicher hingegen ist die Tatsache, dass eine Bearbeitungsgebühr bei Abschluss des alten Kreditvertrages nicht und auch nicht anteilig erstattet wird. Um im Beispiel oben zu bleiben: Betrug der Ursprungskredit 20.000 Euro und wurde eine Bearbeitungsgebühr von einem Prozent kassiert, musste der Kreditnehmer bei Vertragsabschluss 200 Euro zahlen, die jetzt verloren sind. In einem solchen Fall muss genau gerechnet werden. Grundsätzlich gilt aber: Je höher der Zins bei Vertragsabschluss im Vergleich zu heute war, umso lohnender ist die Umschuldung – mit oder ohne Bearbeitungsgebühr, wie ja auch die Beispiele oben zeigen. Im ersten mit einem Alt-Zins von zwölf Prozent läge der Zinsvorteil nach Abzug der Bearbeitungskosten von 200 Euro immer noch bei 800 Euro – Grund genug für einen Wechsel. Und selbst bei acht Prozent Alt-Zins beträgt die Ersparnis nach Abzug der Bearbeitungsgebühr noch 300 Euro – auch das ist ein guter Lohn für die geringen Mühen eines Anbieterwechsels beim Ratenkredit.
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