Ist die Restschuld gering, freuen sich Eigentümer über kleine Raten beim Folgekredit. Das ist aber ein Fehler, denn nur eine hohe Tilgung verkleinert den Schuldenberg.
Kleine Kreditsummen bei der Anschlussfinanzierung erfreuen Eigenheimbesitzer, denn die Monatsraten können endlich sinken. Dank niedriger Zinsen benötigen Sie für Kreditbeträge bis 100.000 Euro derzeit nur einen Baukredit mit fünfjähriger Zinsbindung, um alsbald schuldenfrei zu sein. Mit etwas Glück finden Sie eine Bank, die höchstens ein Prozent Zinsen verlangt. Das ist beispielsweise bei der Debeka und der Commerzbank der Fall, aber auch bei den Volksbanken Mittweida und Trier.
Fußangel durch Magerzins
Das niedrige Zinsniveau hat einen Haken. Es zieht die Entschuldung in die Länge. Möchten Sie in ein paar Jahren schuldenfrei sein, sollten Sie deshalb weniger auf eine niedrige Kreditrate schielen als vielmehr auf eine angemessene Tilgung. Für eine rasche Entschuldung sorgt nur eine hohe Tilgungsquote.
Zweistellige Anfangstilgung bringt den Turbo
Wie hoch die Anfangstilgung sein muss, damit ein Baukredit nach fünf Jahren mehr oder weniger abgezahlt ist, zeigt eine Vergleichsrechnung. Angenommen, die Anschlussfinanzierung beträgt 75.000 Euro. Der Immobilienkäufer entscheidet sich für einen Baukredit mit fünfjähriger Zinsbindung zu 1,1 Prozent Sollzins.
Vier Prozent Anfangstilgung: Der Kreditnehmer zahlt eine Kreditrate von lediglich 308 Euro. Folge: Am Ende steht eine Restschuld von knapp 60.000 Euro zu Buche - zu viel. Wer eine deutlich höhere Rate verkraften kann, verdoppelt die Tilgung auf acht Prozent.
Acht Prozent Anfangstilgung: Nun steigt die Monatsrate auf 569 Euro, im Gegenzug sinkt die Restschuld auf gut 44.000 Euro. Selbst mit Sondertilgungen benötigen Sie bei dieser Restschuld ein weiteres Darlehen. Da die Monatsrate nach wie vor nicht besonders hoch ist, legen Sie erneut vier Prozentpunkte auf die Anfangstilgung drauf.
Zwölf Prozent Anfangstilgung: Erneut klettert die Kreditrate auf nunmehr 818 Euro im Monat, die Restschuld schwindet allerdings auf 28.760 Euro. Mit einigen Sondertilgungen dürfte am Ende nur eine geringe Restschuld verbleiben. Da Sie aber schuldenfrei sein wollen, steigern Sie die Tilgungsleistung um weitere vier Prozentpunkte. Folge: Es winkt baldige Schuldenfreiheit.
16 Prozent Anfangstilgung: Zwar steigt die monatliche Belastung auf happige 1.068 Euro, im Gegenzug schmilzt aber die Restschuld auf 13.350 Euro. Leisten Sie zudem hin und wieder eine Sondertilgung, dann dürfte der Baukredit nach fünf Jahren so gut wie getilgt sein.
Auf regionale Zinsrabatte achten
Hohe Anfangstilgung und Sondertilgungsoption sorgen für schnelle Entschuldung des Baukredits. Vereinzelt verhelfen Zinsrabatte bei Regionalbanken wie Sparkassen und PSD Banken zu günstigen Konditionen. Es gibt aber auch Geldhäuser, die ihre Baukredite mit regionalen Zinsvorteilen versehen. Ein Beispiel hierfür ist die ING-Diba. Sie ermöglicht je nach Wohnort regionale Zinsrabatte von bis zu 0,2 Prozent.
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