Der Eigenheimkauf wird immer billiger. Zehnjährige Standardfinanzierungen kosten im Schnitt weniger als drei Prozent Zinsen. Der Biallo-Index erreicht den bisher niedrigsten Stand. Die Zinsersparnis geht in die Zehntausende.
Der März bringt ein neues Rekordtief für Hypothekenzinsen. Zahlten Immobilienkäufer vor einem Jahr noch gut vier Prozent Sollzins, so ist heute ein ganzer Prozentpunkt weniger fällig. Der Biallo-Baugeldindex für zehnjährige Finanzierungen rutschte jetzt unter die Drei-Prozent-Marke und weist mit 2,99 Prozent einen neuen Tiefstand aus. Binnen weniger Monate hat sich dadurch ein 200.000-Euro-Darlehen mit zehnjähriger Zinsbindung um rund 20.000 Euro Zinsen verbilligt.
Sparfüchse mit guter Bonität finden inzwischen Kredite mit zehnjähriger Zinsbindung ab zweieinhalb Prozent Sollzins. So offerieren Regionalanbieter wie die PSD Banken Niederbayern-Oberpfalz und Rhein-Neckar-Saar Darlehen ab 2,59 Prozent, ebenso die Sparda Bank Berlin. Damit liegen diese Geldhäuser im Biallo-Baugeld-Ranking noch vor den freien Kreditvermittlern Accedo und DTW Immobilienfinanzierung, die Standarddarlehen ab 2,60 Prozent Sollzins anbieten. Von den bundesweiten Banken haben die BB-Bank und 1822 direkt mit 2,69 Prozent die Nase vorn, gefolgt von der Deutschen Bank mit 2,79 Prozent und der Santander Direkt Bank mit 2,82 Prozent.
Zinsvergleich spart Tausende
Bauherren und Immobilienkäufer sollten die aktuellen Zinsen sehr genau vergleichen, denn die Zinsspanne klafft weit auseinander und damit auch die anfallenden Kosten. Teure Anbieter berechnen mehr als vier Prozent Zinsen, etwa die Ärzteversorgung Niedersachen mit 4,20 Prozent oder die Allgemeine Beamtenkasse mit 4,80 Prozent. Nimmt ein Käufer 200.000 Euro bei diesen Kreditinstituten auf, so zahlt er binnen zehn Jahren gut 74.000 bzw. knapp 85.000 Euro an Zinsen, vorausgesetzt die Anfangstilgung beträgt 2,0 Prozent. Bei den günstigsten Anbietern fallen hingegen nur etwa 46.000 Euro Zinsen für das gleiche Darlehen an – ein Unterschied von rund 30.000 bzw. 40.000 Euro.
Nicht nur auf niedrige Kreditrate schielen
Extrem niedrige Bauzinsen ermöglichen sehr kleine Kreditraten. Der finanzielle Vorteil hat jedoch einen Nachteil: Niedrige Zinsen ziehen die Finanzierung extrem in die Länge. Standardfinanzierungen mit einem Prozent Anfangstilgung benötigen - ohne Sondertilgung - derzeit mehr als 40 Jahre bis zur vollständigen Schuldenfreiheit. Eine solide Finanzierung sieht anders aus, denn welcher Eigenheimkäufer kann bzw. möchte im Rentenalter noch hohe Kreditraten schultern? Es empfiehlt sich, die Finanzierung so einzustellen, dass der Schuldendienst spätestens mit Eintritt in den Ruhestand endet.
Mit jedem zusätzlichen Euro, der in die Tilgung fließt, senken Bauherren ihre Kreditkosten, sagt Marcus Weismantel von der Bausparkasse Schwäbisch Hall. Wer statt mit einem mit zwei Prozent Anfangstilgung einsteigt, der verringert bei einem Sollzins von vier Prozent die Laufzeit seines Hypothekendarlehens von über 40 auf unter 28 Jahre. Wer es schafft anfänglich drei Prozent zu tilgen, ist bereits in gut 21 Jahren fertig. Zwar verteuert die schnellere Tilgung die monatliche Kreditrate, im Gegenzug sinken die Zinskosten aber deutlich ab. Bei dreiprozentiger Anfangstilgung verringert sich der Zinsaufwand um mehr als die Hälfte. Das gilt für alle Kreditbeträge.
Auch Sondertilgungen helfen sparen. Wird eine Erbschaft, die Auszahlung aus einer Lebensversicherung oder Weihnachtsgeld zusätzlich in den Kredit eingezahlt, reduziert sich schlagartig die Kreditschuld. Bereits die einmalige Ausübung erzielt große Wirkung: Wer zum Beispiel in ein 200.000-Euro-Darlehen mit 5,0 Prozent Sollzins nach fünf Jahren einmalig 10.000 Euro einzahlt, der verringert die Zinslast um 2.800 Euro und die Laufzeit um 3,5 Jahre. Der Zahlungszeitpunkt spielt dabei eine wichtige Rolle, da die Entlastung sofort wirksam wird. Erfolgt die Sondertilgung bereits nach zwei statt nach fünf Jahren, verringert sich die Zinszahlung sogar um 4.800 Euro und die Laufzeit um vier Jahre.
Tipp: Kreditnehmer sollten Anbieter wählen, die keinen Zinsaufschlag fordern, etwa die BB-Bank, ING-Diba oder 1822 direkt.
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