Noch immer sind nur knapp ein Viertel der deutschen Haushalte gegen Berufsunfähigkeit (BU) versichert und bei Leistungsfällen kommt es immer häufiger zum Streit. Die Ratingagentur Morgen & Morgen (M&M) hat deshalb ein neues Ratingmodell entwickelt.
Nach aktuellen Angaben von Stiftung Warentest haben nur 24 Prozent der Haushalte eine private Versicherung gegen Berufs- und Erwerbsunfähigkeit abgeschlossen. Immerhin gab es 2009 nach Angaben von M & M fast eine Million neue BU-Versicherungsverträge, aber ihre Zahl wächst nur noch langsam.
Immer häufiger weigern sich Versicherungen allerdings, bei beantragten BU-Leistungsfällen zu zahlen. Während die Zahl der Versicherungs zwischen 2000 und 2009 um rund 30 Prozent stieg, wuchs die Zahl der anerkannten Leistungsfälle lediglich um acht Prozent. Die M & M-Leistungsquote sank von 2002 bis heute deutlich von 74 auf 68 Prozent: Grund dürfte sicherlich die professionelle Leistungsfallprüfung sein, aber auch der Anstieg der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzungen, die zu berechtigten Ablehnungen führen und damit die Leistungsquote drücken." M & M rechnet sogar damit, dass die Zahl der Anfechtungen in Zukunft noch zunehmen könnte.
Schnell und fair?
Bei ihrem neuen BU-Rating haben M & M deshalb das Teilrating BU-Kompetenz komplett überarbeitet. Versicherer sollen so noch intensiver in Bezug auf ihre Professionalität in der Leistungsregulierung und Antragsprüfung überprüft werden. Geprüft wird auch, ob die Gesellschaften professionelle, strukturierte und individuelle Prozesse und Abläufe bei der Policierung und bei der Leistungsregulierung einsetzen, um schnelle und faire Entscheidungen sicherzustellen.
Für Versicherte stellt bei einer BU-Versicherung häufig schon die Antragstellung einen bedeutenden Stolperstein dar. Wichtig beim Vertragsabschluss sind vor allem richtige und ehrliche Antworten auf alle Gesundheitsfragen, denn eine verschwiegene Krankheit oder ein unerwähntes Leiden können im Schadensfall dazu führen, dass die Versicherung jede Zahlung verweigert. Bianca Boss, Beraterin beim Bund der Versicherten (BdV), warnt: Beim Abschluss sollten Versicherte nicht nur auf den Beitrag achten, sondern vor allem den Leistungskatalog genau prüfen."
Große Unterschiede bei der Kompetenz
Während M & M bei den Bewertungsverfahren für die Teilratings Bedingungen", Antragsverfahren" oder Solidität" keine grundlegenden Veränderungen vornahm, wurden die Bedingungen zum Thema Kompetenz" komplett überarbeitet. Dadurch stiegen die Ratinganforderungen, und deshalb sank die Zahl der 5-Sterne-Bewertungen deutlich. Zwar erzielten, so M & M, von insgesamt 365 untersuchten BU-Tarifen 109 Tarife die Höchstbewertung von fünf Sternen, aber nur rund zehn Prozent der BU-Versicherer schafften auch im Teilrating BU-Kompetenz die beste Note. Nach Einschätzung von M & M ist die BU-Kompetenz zum Wettbewerbsfaktor geworden, denn bei weiten nicht alle Versicherer seien in diesem Bereich so kompetent wie sie es dem Kunden glauben machen.
Dass es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur auf den Preis sondern besonders auch auf die Qualität ankommt, berrücksichtigt auch der Biallo.de-Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Er wurde in Kooperation mit Morgen & Morgen entwickelt und es werden lediglich Tarife mit mindestens drei von fünf möglichen Rating-Sternen angezeigt.
